×

Loading...
Ad by
  • 推荐 OXIO 加拿大高速网络，最低月费仅$40. 使用推荐码 RCR37MB 可获得一个月的免费服务
Ad by
  • 推荐 OXIO 加拿大高速网络，最低月费仅$40. 使用推荐码 RCR37MB 可获得一个月的免费服务

@BC

The Blog of kidslover

客观和公平为前提的几点看法

kidslover(niuniu)
本文发表在 rolia.net 枫下论坛关于购买RESP(教育基金)的几个认识误区
RESP全称:REGISTERED EDUCATION SAVINGS　ＰＬＡＮ　中文译成注册教育基金计划．这个计划于上世纪六十年代推出，１９７２年始加拿大政府予其ＴＡＸSHERLTERED 优惠.至1998年再度推出年贴补20%,最高$400/年的极度优惠. 由该年始RESP成为每个有孩子家庭首推的投资方向.
笔者从事金融业至今,接触了众多的家长和孩子.有感于许多人(尤其是来自中国的新移民)对该计划的认识有误,觉得不吐不快,特撰此文.

误区一:谁在管理您的钱
有些家长给孩子做好计划开了户口就百事不顾了.他们不一定了解自己的户口到底开在哪个机构.对该机构的性质,经营方式,经营效果往往茫然无知. 笔者就多次遇见连ANNUAL　ＲＥＰＯＲＴ（年度报告）都不读的人．甚至有家长人为＂是政府在管理我的钱＂，那真是大错特错了．事实是ＲＥＳＰ可以有多个选择，您可以放在银行，投资理财公司，保险公司或信托基金均可．前三者称为＂自管户口＂亦即您须自行管理买卖，买甚卖甚您要自己拿主意，当然您也可以咨询银行的ＡＤＶＩＳＯＲ　或您自己的理财顾问．一般来说，您每月或每季度应接到一张ＳＴＡＴＥＭＥＮＴ．上列最近以来的运营情况汇报：赢利？持平？亏损？一旦有所不满应立即约见您的顾问，调整投资分布，减少损失．通常顾问不会主动找您，因他们只提供咨询并不对结果负责．
如果您选择信托户口，那么您应当清楚当前获政府许可专营ＲＥＳＰ的信托公司有五家：ＣＳＴ，ＵＳＣ，ＣＥＴ，ＨＥＲＩＴＡＧＥ，ＧＬＯＢＬＥ．各家公司的经营规模,经营方式,历年业绩可以说是各有特色.在决定选择哪一家之前应细阅该公司的PROSPECTUS.事实是:虽然五家公司都是以POOL FUND的 方式经营,回报都差不多,但POLICY不尽相同, 亦即对客户有不同程度的条件限制,比如:何种情形下才有全额回报? 如何PAYOUT?何种情形下将得不到POOL FUND?万一孩子不上大学如何? 哪些MONEY 是CASHABLE的?如须转入RRSP 又有哪些条件?等等,不一而足.购买之前务必搞清,否则一旦反悔将可能被CHARGE一笔PENALTY.

误区二:手续费越少越好
这个问题很难一概而论,但须明确指出:天下没有免费的午餐,不收手续费的金融机构是找不到的.如果有AGENT給您推荐无手续费的RESP,请他走人,那是不诚实.自管户口的手续费大家可以参阅银行或投资公司的POLICY, 不便宜,(除非您啥也不买,放在GIC一类上)而且无论亏盈照扣不误.盈利了且好说,亏了就好比往伤口撒盐,心疼啊! 平心而论,信托基金的收费是相对便宜的,因为人家的盘子大,大户操作的费用一分摊当然比若干零星散户来得便宜.这就好比批发价平过零售价一样.而且有些公司会将这笔费用在PAYOUT时返回.所以实际使用的是该笔费用的利息.总体而言尚属公道.
然而事物总有其两面性.自管户口虽贵但比较自由,何时供款,供多供少都悉听尊便,没有太大限制.而信托基金则要求您按计划进行,您可能受POLICY的限制.而另一方面,自管户口的开户金额往往较高,要求至少1000-2000才能开户,甚至更高. 但信托基金每月$9.5 即可开户. 可见两者互有利弊,不能以手续费的多寡衡量.

误区三:哪儿更安全
许多家长答:当然银行更安全.这至少是不全面的. 主要是很多新移民对加国的金融政策不了解造成的.无论您在哪个机构开户,银行,保险公司,信托基金,其存款都被CDIC所保险.每个户口的最高赔偿是6 万.因此不存在谁比谁更安全的问题.选择的前提视个人的具体情况而定. 假如您有时间有能力,又经得起大升大跌的风浪,想自己玩一把,争取最高赢利回报,那么自管是上佳的选择.前提是自负盈亏.赚了亏了都是您自己一肩挑.假如您工作忙,想省心省力,只求一个保赚不赔稳定增长的回报,那么信托是最好的选择.前提是野心不能太大,平均每年10%左右的回报.再高要求是不可能也不现实的.同时中途停止会有损失.

现在来总结一下,两者的长短:
自管户口: 优点: 供款自由,不受条件限制.有可能达成个人野心
缺点:自负盈亏,上不封顶,下不保底. 手续费昂贵.
信托户口: 优点: 回报有限而稳定,保证本金,手续费便宜,无须费神
缺点:供款受计划限制,停供有损失.
具体请参考各家的POLICY.

误区四: 有教育基金的孩子不能申请Student Loan
迄今为止尚无任何来自官方的条文如此说. 如果教育基金里的钱不足以供孩子上大学,为啥不能申请Student Loan? 能否得到LOAN取决与申请人是否eligible.与RESP无关.而申请人是否eligible又取决于其担保人的收入.孩子的担保人是父母,假设您坚持不替孩子付学费, 十几年以后您的担保能力(亦即替儿女还本付息)会比现在尚在壮年强吗, 如果那时您的收入仍足以让孩子申领LOAN的话(这未尝不是个悲剧)? 还有,新移民是independent,如果作mature student去申请Loan,是由政府担保,事实上student loan正常还款的只在60%左右. 剩下的坏帐自然由担保人收拾残局,作为债主的银行是绝不吃亏的.这样一来大家也可以理解政府情愿给20%补贴来鼓励家长买教育基金的初衷了吧. 所以在这里生活,这个问题最终还是落在父母身上

中国人重视教育,没有不想让孩子上大学的.但并不是每个家长都足够细心,有的人看周围人都买了,马上也挥笔签字买下再说.问他是否理解所签文件之含意,答曰:大家都买, 错不了!这类人若碰上个无德AGENT,日后就可能发生问题.
也有家长可能在国内久经锻炼,搞得神经兮兮怀疑一切.凡找上门来的一定先假设为对手,弄得双方不象在进行BUSINESS.倒更像斗智.
更多的人可能会找做这一行的朋友.把买卖当交情派发.这种情况一般说来是皆大欢喜的.但在签约前还是必须阅读或询问相关事宜,以保证友谊和买卖双赢.
无论各位家长选择哪个方式都是各有千秋.谈不上谁比谁更高明.倒是那些放着政府20%的津贴不拿,打定主意不买的家长们是否有必要换个思路想问题呢?试想,以当前状况,不谈回报只看20%的补贴,鲜有更好的投资方向了.与其勒紧腰包不痛不痒地省俩辛苦钱,不如花点心思想想如何安全地钱生钱来得更好.自古以来就有句话:截流不如开源.

以上是笔者从业以来的一点经验之谈.本着公平合理的原则发表意见.笔者自己也有孩子,当然都买了RESP. 至于买的是何种类型,恕不方便在此讨论.但笔者欢迎各位家长参与讨论.


本人欢迎商榷谢绝骂架更多精彩文章及讨论，请光临枫下论坛 rolia.net
(#1213882@0)
Last Updated: 2003-5-30
Sign in and Reply
Modify
Report
The Blog of kidslover

Replies, comments and Discussions:

  • 枫下家园 / 家庭与子女 / 关于教育基金和贷款的几点想法： -carelesswhisper(无心快语); 2003-5-30 {1053} (#1213815@0)
    本文发表在 rolia.net 枫下论坛对教育基金有人说好，有人说否，不置可否，不过我倒有一点想法，想与大家商榷或是讨教：

    1，教育基金可能影响以后读大学的贷款，那是不容置疑了，但它会不会影响奖学金呢？

    2，现在的留学生申请贷款，无可厚非，因为一般还都比较穷嘛。但对我们这些第一代移民来说，是不是应该在小孩刚出世的时候，就存下了将来给他/她申请贷款的想法呢？ 我们出国不外乎两个理由，一是自己有好的发展，这儿的收入和发展应该是成正比的，而我知道贷款有一定的收入限制，难道有人一二十年以后，还希望自己穷到只能给自己的孩子申请贷款吗？ 二，我们出国也是为了孩子,就应该从小全面的培养，希望他们以后有机会能拿奖学金，而现在就存下一个申请贷款的想法，是不是消极了点？

    3，我以为正确的做法是一方面自己努力赚钱，尽可能地攒一点钱为小孩将来的深造，二来也应该培养小孩，让他们凭他们地努力去进入好的大学，到时候如实在没辙了，再申请贷款也不迟，而现在就把希望寄托在贷款上，是不是早了点？ 如果现在就开始存钱，那教育基金会不会是一个可以考虑的选择呢？

    4，另据我认识的移民十几年以上的朋友，好象小孩读书很少有申请贷款的，但不知申请贷款在第二代移民中的比例到底怎么样？

    以上只是我的一点粗浅的想法，望大家指正。更多精彩文章及讨论，请光临枫下论坛 rolia.net
    • 1。我从来不认为出国是为了孩子。2。华人重视教育绝对是好事，但将来孩子贷款是孩子的事情，和你是否有钱没有关系。3。教育基金不是什么坏事，但现在被卖的人过度推销了。 -luoboyang(萝卜秧); 2003-5-30 (#1213838@0)
      • 你的意思贷款和父母的收入无关？ -carelesswhisper(无心快语); 2003-5-30 (#1213843@0)
        • 客观和公平为前提的几点看法 -kidslover(niuniu); 2003-5-30 {4947} (#1213882@0)
          • 王婆卖瓜 -skywriting(天书); 2003-5-30 (#1214051@0)
        • 说起来很复杂。申请loan要填很多项的表格，一般来讲，会认为父母支持你，这样，会查整个家庭收入，如果你买了 -luoboyang(萝卜秧); 2003-5-30 {120} (#1213886@0)
          resp，会查resp。但有地方让你选择你期望从父母那里得到多少支持。
          所以，孩子可以选择完全独立。买了resp，孩子就肯定有钱了。
          • Disagree. 有根据吗? 如果这样，岂不是哪家的孩子都要选择完全独立? -resp4child(教育基金@CST); 2003-5-30 (#1213892@0)
            • FYI ---> -luoboyang(萝卜秧); 2003-5-30 (#1213914@0)
              • Everybody knows OSAP, but where exactly. -resp4child(教育基金@CST); 2003-5-30 (#1213922@0)
      • 1. 出国不是为了孩子? 为了自己? 你在这里比国内过得好吗? 2. 17-18岁的孩子贷款与成人贷款不同，100%和父母的收入有关。 3. 有这个嫌疑。 -resp4child(教育基金@CST); 2003-5-30 (#1213874@0)
        • 出国是我自己决定的，当然是为了自己。过得好有很多定义。我现在过的很好。贷款说明见上。 -luoboyang(萝卜秧); 2003-5-30 (#1213893@0)
          • 好，铿锵有力:P -dropoutinmiami(饺子-海岛生活); 2003-5-30 (#1213904@0)
          • Do you have kid when you came Canada? Do you have kid now?(sorry about that I can't input chinese) -wishness(小饼); 2003-5-30 (#1214013@0)
        • 支持萝卜秧。我出国是为了自己，而不是为了孩子。我在这里比国内过得好。我出国的时候就已经有孩子了。 -rollor(Rollor); 2003-5-30 (#1214161@0)
      • 1、同意。但是“为了孩子”一词，在很多时候能够把父母活活累死。3、我从来不相信世界上有什么完美的投资计划。 -bingle(bingle); 2003-5-30 (#1213884@0)
        • 1。Do you prefer 生而不养，养而不教。3。of course, but there are differce: worse/bad/good/better. -resp4child(教育基金@CST); 2003-5-30 (#1213952@0)
          • 为何你比较喜欢走极端？难道出国就一定生活质量下降？所以出国就一定是为了孩子？因此不同意出国为了孩子，就是喜欢“生而不养，养而不教”？我一向认为，“钱”在孩子的成长过程中，是正面作用最小的一个。 -bingle(bingle); 2003-5-30 (#1213972@0)
            • 如果萝卜秧在国内付出同样的努力，现在过的会更好。我一向认为，“钱”在任何过程中，是正面作用最小的一个。不过，不交学费，人家不让上学呀。：-( -resp4child(教育基金@CST); 2003-5-30 (#1213988@0)
              • "如果萝卜秧在国内付出同样的努力，现在过的会更好。" ---这叫什么话？！简直莫名其妙。我连自己都不敢做出这样的结论，你如何得来？！ -luoboyang(萝卜秧); 2003-5-30 (#1213995@0)
                • 结论是你的父母当时为什么不给你买教育基金？：D -simmersnake(步履无声); 2003-5-30 (#1214945@0)
          • CST should fire you. Since your personality are simply ruining their business. -expert3(expert3); 2003-5-30 (#1214022@0)
    • 而且十几年后贷款是否还有?? 据我所知, 政府正在逐步推行RESP( 1972 年ＴＡＸSHERLTERED 优惠.至1998年推出年贴补20%, 同时减少贷款。 -resp4child(教育基金@CST); 2003-5-30 (#1213853@0)
      • 这种长期政策是不可能改变的。教育是社会必须的，也是平等的。如果一个政府因为其父母由于种种原因而不能买resp而剥夺其子女首高等教育的权利，这个政府不是破产了就是等着下台了。 -skywriting(天书); 2003-5-30 {52} (#1214059@0)
        如果由于某个原因取消student loan，resp也一定被取消。
        • 为何学费的上涨大大超过工资，物价上涨的趋势。政府干预了吗，有没有感觉student loan越来越难申请了? -resp4child(教育基金@CST); 2003-5-30 (#1214073@0)
          • 别混淆概念。难申请是因为有人作假而使其过程严格，不是发放量减少了。 -skywriting(天书); 2003-5-30 (#1214245@0)
            • 混淆 what 概念,学费飞涨,贷款总额涨了吗? 也就是说发放量减少了。 -resp4child(教育基金@CST); 2003-5-30 (#1214258@0)
    • 我现在正考虑买哪一家的呢, scholarship, 省心. 谁能谈谈CST, USC, Heritage都有什么优缺点? -xiaoxue_ca(小雪); 2003-5-30 (#1214044@0)
      • CST, USC, Heritage 投资和收益大同小异，CST最大最老，学生最多=资金最多。本质区别：CST 在小孩上大学的第一年发奖学金，分4次。其它都是2年后才发，分3次。 -resp4child(教育基金@CST); 2003-5-30 (#1214084@0)
        • 不完全正确.区别不止这些.而且resp4child 的说法也不准确. -kidslover(niuniu); 2003-5-30 (#1214638@0)
          • 您能不能讲一讲还有什么区别? 这毕竟是18年的投资, 了解清楚一点的好. 谢谢! -xiaoxue_ca(小雪); 2003-5-31 (#1214996@0)
            • 具体情况比较复杂,您可以自己参考各家的PROSPECTUS.如果还是不甚了了,发e-mail给我吧． -kidslover(niuniu); 2003-5-31 (#1215209@0)
            • 区别当然不止这些, 所以说是"本质区别".哪儿不准确. -resp4child(教育基金@CST); 2003-5-31 (#1215501@0)
    • 没想到一篇小文引起大家这么大的争论，不过既然观点站在了“Rolia之花”萝卜秧的反面，估计是引不起什么共鸣了。不过想问一句萝卜秧，象您这样有钱的人，将来也打算给孩子申请贷款吗？ -carelesswhisper(无心快语); 2003-5-30 (#1214329@0)
      • 萝卜秧在添乱。不买resp和为不为孩子是两回事。不买也是为了孩子 -skywriting(天书); 2003-5-30 {433} (#1214529@0)
        不是说我不买就把钱花完了。我还是在为孩子存钱。因为买resp本身并没有很突出的优势，所以我会把钱放在外面（肯定每年大于两千）做投资，即便交税也要比什么cst的回报率高，还没有那么多限制。

        其次，以后孩子可以自己申请奖学金，实在不行申请贷款也比resp合算（这点请祥见汪激昂的相关贴子）。

        此外，孩子一生中不仅仅是教育一件事，如果我要补贴孩子，可以为他们贴钱买房子。

        而且，加拿大的孩子是国家的财产，我们只有抚养权，国家会照顾得他们很好的。
      • 我只是觉得resp被过分夸大，过度推销了，它本身还是很好的一个避税途径。//还有，这个帖子里我可是一直认真讨论问题，您老先生不要给我带那么多高帽子好不好，我怕怕。：） -luoboyang(萝卜秧); 2003-5-30 (#1214964@0)
        • 不怕，不怕，只要带着好看就行。 -carelesswhisper(无心快语); 2003-5-31 (#1215084@0)
    • 俺觉得让孩子贷款正是培养孩子独立能力的一种方法。毕竟他们以后要贷的款还多了。 -westwood(西木头); 2003-5-31 (#1215229@0)

More Topics

  • 可以这样立遗嘱的吗？ZT: 亡夫私立遗嘱把温东房产赠意大利教堂 寡妇傻眼
  • 有人赞同她妈妈的观点吗？我咋觉得她妈妈说的都是金玉良言，大智慧啊。ZT: 在垃圾学区想换房，我妈说我生的女儿不需要太优秀
  • 转贴：我60岁离婚了，朋友给我介绍了个58岁的，我其实不想娶一个老太太回家的
  • 是谁陪谁玩？在这讲这事，真是觉得可笑，可是不讲，真是不痛快。让大家笑话了。我需要提高修行！
  • 我有点笨，求解？
    • 枫下论坛主坛 /  枫下家园 /  家庭与子女